Капитализация по вкладу - это банковская операция, при которой начисленные проценты присоединяются к основной сумме вклада, что в дальнейшем приводит к начислению процентов на увеличенную сумму. Этот процесс также называют "проценты на проценты" или сложный процент.
Содержание
Как работает капитализация процентов
| Период | Сумма вклада | Начисленные проценты |
| Начало | 100,000 руб. | 0 руб. |
| После 1 месяца | 100,500 руб. | 500 руб. (5% годовых) |
| После 2 месяцев | 101,002.50 руб. | 502.50 руб. |
Виды капитализации
- Ежемесячная - проценты добавляются к сумме вклада каждый месяц
- Ежеквартальная - капитализация происходит раз в три месяца
- Ежегодная - проценты присоединяются один раз в год
- В конце срока - все проценты добавляются при закрытии вклада
Формула расчета капитализации
Доход по вкладу с капитализацией рассчитывается по формуле:
S = P × (1 + i/n)n×t
- S - итоговая сумма
- P - первоначальная сумма вклада
- i - годовая процентная ставка
- n - количество периодов капитализации в год
- t - срок вклада в годах
Преимущества вкладов с капитализацией
| Преимущество | Описание |
| Большая доходность | Эффективная ставка выше номинальной |
| Автоматическое реинвестирование | Не нужно самостоятельно размещать проценты |
| Выгода при долгосрочных вкладах | Эффект сложных процентов усиливается со временем |
Пример сравнения с обычным вкладом
- Вклад 100,000 руб. под 10% годовых без капитализации: 110,000 руб. через год
- Вклад 100,000 руб. под 10% с ежемесячной капитализацией: ≈110,471 руб. через год
- Разница: 471 руб. дополнительного дохода
На что обратить внимание
- Уточните периодичность капитализации в договоре
- Проверьте, не снижается ли ставка при капитализации
- Узнайте, возможны ли частичные снятия без потери процентов
- Сравните эффективную ставку с другими предложениями
Недостатки капитализации
- Часто более низкая базовая процентная ставка
- Ограничения на снятие средств без потери процентов
- Меньшая выгода при краткосрочных вкладах
Заключение
Капитализация процентов по вкладу - мощный инструмент увеличения доходности, особенно эффективный при долгосрочных инвестициях. Однако при выборе такого вклада важно внимательно изучить все условия и сравнить эффективную процентную ставку с другими доступными вариантами размещения средств.
